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Le financement de votre habitation
Méthode. Allez voir plusieurs établissements. Faites jouer la concurrence, car l’offre peut être différente d’un établissement à l’autre. Ainsi des paramètres tels le pourcentage de fonds propres nécessaires, le taux d’intérêt, le taux et le délai d’amortissement sont susceptibles de varier. Il s’agit avant tout de trouver un équilibre entre l’argent dont vous disposez et celui que vous devez emprunter, tout en ayant des charges supportables par la suite.
Le financement type. D’une façon générale, le financement type s’articule dans une proportion 20/80, soit 20% de fonds propres et 80% de fonds empruntés. Les 80% empruntés se subdivisent très souvent en 65% de 1er rang et 15% de 2e rang. La part du prêt hypothécaire en 2e rang est traitée à un taux d’intérêt légèrement supérieur à celui du 1er rang (généralement entre 0,5% et 1%).
Les fonds propres. L’apport en fonds propres peut se faire de différentes manières :
- De l’argent en espèces
- La propriété du terrain sur lequel vous projetez de construire
- Des travaux dans la construction que vous pouvez exécuter pour une certaine valeur
- L’utilisation de votre 2e pilier
- Le retrait de l’épargne constituée sous forme de 3e pilier lié
Les fonds empruntés. Le montant des charges ne devrait pas être supérieur au tiers de votre revenu annuel brut. Attention, le financement au moyen de l’hypothèque implique un risque lié aux variations des taux hypothécaires.
Amortissement. Si vous optez pour un amortissement direct de votre emprunt hypothécaire, vous diminuez votre dette chaque année d’un certain montant. Cet amortissement peut varier en fonction de la formule choisie. Examinez bien cet aspect lors de la proposition de contrat. Il est également possible d’amortir par le biais d’un retrait du 3e pilier A, et ce au plus tard cinq ans avant l’âge de la retraite.
Il est possible d’amortir indirectement une hypothèque avec un 3e pilier lié ou une police d’assurance-vie par exemple. Le montant emprunté reste constant tout au long du prêt et il subit alors seulement les variations de taux. L’avantage est que tous les intérêts restent fiscalement déductibles pendant cette période. Ceux-ci représentent cependant une charge constante.
Frais facturés. Selon les établissements, des frais d’ouverture de crédit peuvent être facturés au débiteur hypothécaire.
Remboursement. En cas de vente de votre bien, vous pouvez rembourser l’hypothèque de façon anticipée. Suivant les clauses du contrat, cette possibilité peut être assortie d’une pénalité.
Source : « Le guide de l’accession à la propriété », publié par les Chambres immobilières suivantes : CFI, CIN, CGI et CVI.
Pour des informations plus détaillées, n’hésitez pas à consulter le site suivant www.fri.ch ou à contacter la Chambre immobilière de votre canton.
